В этой статье расскажем, что представляет собой эквайринг, как с ним работать и можно ли его не использовать.
Определение эквайринга и необходимость его применения
Само слово «эквайринг» произошло от английского слова, переводящегося как: «приобретать». Существует три вида эквайринга:
- торговый эквайринг. Данный вид предполагает оплату услуг. Покупок в магазинах, кафе и прочих стандартных трат с помощью банковской карты. В данном случае обслуживающий банк является связующим звеном между продавцом и потребителем. Также к этой категории относится так называемый куайринг это- процесс оплаты товаров и услуг с помощью QR-кода, то есть через систему СБП.
- интернет-эквайринг. Покупая что-либо с помощью онлайн-сайтов, вы оплачиваете покупку с помощью данного вида эквайринга.
- биоэквайринг- данный метод сейчас получает широкое распространение. Он подразумевает оплату покупки или услуги с помощью отпечатка пальца или face ID.
История возникновения первой банковской карты
В один день Фрэнк Макнамара, забывший свой кошелек, оказался в затруднительном положении в своем любимом ресторане, не имея возможности рассчитаться за обед. Как директор кредитной компании, он быстро придумал решение. Он создал клуб постоянных клиентов, которым предоставлялась услуга «обед в кредит». Клиенты вместо оплаты предъявляли именную карту с названием банка и номером счета. Первые карты были выпущены в Нью-Йорке в 1949 году. Они были из металла или картона.
Внедрение эквайринга не обязательно, но оно обеспечивает удобство оплаты для клиентов. Ряд компаний все же обязуется предоставлять пользователям безналичную оплату. К ним относятся компании, зарабатывающие более 20 млн рублей в год. Они обязуются работать с национальной платежной системой «МИР».
Как формируется комиссия за эквайринг
Главным критерием процента комиссии является обслуживающий банк. Он назначает ее самостоятельно. Но также на комиссию влияют следующие факторы:
- область деятельности;
- масштаб деятельности;
- код МСС. Он обозначает, что именно продается. Коды МСС едины для всех стран.
Почему номер карты состоит из объемных цифр?
Вы наверняка замечали, что многие карты имеют выпуклые цифры- реквизиты. Это необходимо, чтобы карту можно было использовать на импринторе. Данное устройство появилось еще до интернета и эквайринга. Тем не менее, им все еще активно пользуются в некоторых сфера, например в гостиничном бизнесе. Процесс работы с этим аппаратом включает вложение карты и пустого бланка, после чего рамка прокатывается, и на бланке образуется оттиск рельефных данных карты. Такой метод позволяет значительно сократить время и избежать необходимости заполнять реквизиты вручную.
Стандартно, компании уплачивают за эквайринг примерно 2–2,5 % от общей стоимости покупок. Периодически банки проводят различные акции, при выполнении условий которых, на время дается меньший процент комиссии.
Как происходит процесс эквайринга
Участниками процесса перевода электронных денег являются:
- покупатель, обладающий банковской картой;
- продавец с возможностью безналичного расчета;
- платежная система, поддерживаемая обоими банками.
Эквайринг реализуется следующим образом:
- Покупатель оплачивает товар с помощью карты;
- Банк-эквайер отправляет эмитенту запрос на списание определенной суммы;
- Эмитент удостоверяется, что на карте достаточно денег;
- Временно блокирует необходимую сумму покупки;
- Отправляет эквайеру подтверждение списания.
- Покупатель видит на терминале, что оплата прошла успешно.
Комиссия за эквайринг тоже распределяется определенным образом. С покупателя списывается полная сумма покупки, но продавец получает сумму после вычета комиссии. Сумма комиссии попадает к платежной системе, а там делится на три части: первая- эмитенту, вторая банку-эквайеру, третья- платежной системе.
Что необходимо для подключения эквайринга
Основной элемент, необходимый для применения эквайринга- устойчивое интернет-соединение. Ведь процесс оплаты проходит удаленно и в несколько этапов подтверждения. Бывают исключительные ситуации, когда банк позволяет использовать эквайринг без интернета. Обычно это предусмотрено для самолетов или кораблей. Для этого необходима возможность накопления транзакции. Важно отметить, что для банка это всегда риск, ведь он не может сразу проверить есть ли на карте клиента необходимая для покупки сумма. Но кроме интернета, для использования эквайринга понадобятся:
- заключить договор с банком об эквайринге;
- терминал для эквайринга;
- онлайн-касса;
- ОФД;
- фискальный накопитель
Как происходила проверка наличия денег
В 1940-х годах расчеты по картам происходили на честном слове. Проверить наличие необходимых средств на счете покупателя не всегда представлялось возможным. В случае сомнений продавцы могли позвонить в банк во время оформления сделки, чтобы удостовериться, что у клиента достаточно денег для проведения транзакции. В наше время подобная проверка осуществляется значительно легче — автоматически через интернет.
Для осуществления безналичных расчетов вам потребуется специальный терминал для проведения покупок с безналичной оплаты. Такой терминал можно как приобрести, так и арендовать. Некоторые финансовые учреждения предоставляют терминалы бесплатно, что помогает им привлечь новых клиентов. Существуют также эквайринг-терминалы, которые интегрированы непосредственно в кассовые аппараты.
Кроме того, для обработки безналичных платежей требуется использование кассового аппарата с фискальным накопителем, в котором будет храниться вся платежная информация и взаимодействие с оператором фискальных данных. Он будет отправлять необходимые сведения в контролирующие органы.
